Slik finansierer du hyttetomt og hyttebygg

Mange oppdager først i banken at hytte ikke finansieres som bolig. Det er verdt å vite før du legger inn bud på en tomt.

Høyere egenkapitalkrav

På boliglån er det lovfestede minstekravet 10 prosent egenkapital. På hyttelån er kravet høyere. De fleste banker opererer med et sted mellom 25 og 40 prosent.

DNB oppgir at hyttelån gir opptil 75 prosent av hyttas verdi, mot 85 prosent på boliglån. Begrunnelsen er at fritidsboliger regnes som noe mindre sikkert pant, fordi de erfaringsvis er vanskeligere både å verdsette og å omsette enn en vanlig bolig.

Renten ligger også normalt litt høyere enn på ordinære boliglån.

Alternativet: låne opp på egen bolig

Har du opparbeidet verdi i boligen din, er det ofte rimeligere å utvide boliglånet enn å ta opp et eget hyttelån. Da får du boliglånsrente på hele beløpet.

Forutsetningen er at du har nok sikkerhet, og at du holder deg innenfor bankens krav til gjeldsgrad. Dette er den vanligste løsningen blant dem som allerede eier bolig.

Tomt og bygg er to ting

Når du kjøper byggeklar tomt, kjøper du én ting nå og en annen senere. Det påvirker finansieringen.

Selve tomtekjøpet er en avgrenset sum som skal opp i sin helhet ved overtakelse. Byggingen kommer etterpå, og finansieres normalt med byggelån som utbetales i takt med at arbeidet skrider fram. Byggelånet konverteres til vanlig lån når hytta står ferdig.

Det betyr at du bør snakke med banken om hele prosjektet, ikke bare om tomta. En bank som sier ja til tomtekjøpet, har ikke dermed sagt ja til byggingen.

Få finansieringsbevis først

Et finansieringsbevis forteller hvor mye du kan kjøpe for. Det tar kort tid å få, og det gjør deg til en reell kjøper når salget åpner.

Be samtidig banken om et anslag på hva de vil kunne finansiere av selve byggingen. Da vet du hvilken størrelsesorden du planlegger innenfor, i stedet for å finne det ut etter at tomta er kjøpt.

Tre spørsmål å ta med i banken

Hvor mye egenkapital krever dere på hyttetomt, og på byggingen etterpå?

Lønner det seg for meg å utvide boliglånet i stedet for å ta eget hyttelån?

Hva blir renten på byggelånet, og når konverteres det?

Svarene varierer mellom banker og mellom kunder. Det er verdt å hente tilbud fra mer enn én.